Eerste huis kopen en eigen geld

Als hypotheekadviseur leg ik graag uit waarom je meestal eigen geld nodig hebt voor de aankoop van je eerste huis. In Nederland kun je namelijk maar maximaal 100% van de marktwaarde van een woning financieren met een hypotheek. Dit betekent dat de zogenaamde kosten koper (k.k.) en andere bijkomende kosten vaak uit eigen middelen betaald moeten worden.

Wat zijn de kosten koper (k.k.)?

De kosten koper omvatten verschillende uitgaven die niet in de hypotheek opgenomen kunnen worden, zoals:

• Overdrachtsbelasting (2% van de koopprijs, tenzij je als starter jonger bent dan 35 jaar en een woning koopt onder €440.000).
• Notariskosten voor de eigendomsakte en hypotheekakte.
• Taxatiekosten om de marktwaarde van de woning vast te stellen.
• Advies- en bemiddelingskosten voor de hypotheekadviseur.
• Eventuele kosten voor de aankoopmakelaar.

Gemiddeld liggen de kosten koper tussen de 5% en 6% van de woningwaarde. Voor een huis van €300.000 betekent dit dat je €15.000 tot €18.000 aan eigen geld nodig hebt. Je kan deze kosten meefinancieren als de taxatiewaarde van het eerste huis hoger is dan de koopsom.Eerste huis kopen kan soms makkelijk zijn, afhankelijk waarde van de woning.

 Waarom financieren banken geen kosten koper?

Hypotheekverstrekkers mogen volgens de regels van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) alleen een hypotheek verstrekken tot maximaal 100% van de marktwaarde van de woning. Dit is ingesteld om financiële risico’s voor zowel de koper als de bank te beperken. Door eigen geld in te brengen, laat je zien dat je financieel stabiel genoeg bent om onverwachte kosten op te vangen. Via Lexwonen.nlkan je een huis kopen zonder eigen geld onder voorwaarden.

 Andere bijkomende kosten

Naast de kosten koper zijn er vaak nog andere uitgaven die niet in de hypotheek vallen, zoals:

• Verbouwingen of renovaties: Alleen verduurzamingskosten kunnen soms extra worden geleend (tot €9.000 bovenop de marktwaarde).
• Inrichtingskosten: Denk aan meubels, keukenapparatuur, of vloerbedekking.

Vrijstellingen en hulp voor starters

Er zijn enkele uitzonderingen en regelingen die de financiële drempel kunnen verlagen:

• Startersvrijstelling overdrachtsbelasting: Als je jonger bent dan 35 jaar en een huis koopt onder €440.000, hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen.
• Familiale hulp: Ouders kunnen een belastingvrije schenking doen tot €28.947 (in 2024) voor de aankoop van een huis.
• Starterslening: Sommige gemeenten bieden een aanvullende lening om het verschil tussen de aankoopprijs en je leencapaciteit te overbruggen.

Wat gebeurt er als je geen eigen geld hebt?

Als je geen eigen spaargeld hebt, kun je nog steeds overwegen:

• Hulp van ouders of familie in de vorm van een lening of schenking.
• Een goedkopere woning te zoeken waarbij de kosten koper lager uitvallen.
• Energiebesparende maatregelen mee te financieren (zoals zonnepanelen), omdat dit soms extra ruimte in de hypotheek biedt.

Conclusie

Eigen geld hebben is belangrijk omdat je hiermee de kosten koper en andere uitgaven kunt betalen. Het laat bovendien aan de bank zien dat je financieel stabiel bent. Voor starters zijn er gelukkig enkele regelingen, zoals de vrijstelling van overdrachtsbelasting of hulp van familie, die de instapdrempel kunnen verlagen. Laat je goed adviseren om te kijken welke opties voor jou het beste zijn